Obtenir un prêt bancaire au Canada n’est pas chose facile 

L’industrie bancaire canadienne est dominée par une poignée de gros joueurs. Il existe huit banques de l’annexe I, lesquelles occupent entre 60 % et 70 % de l’ensemble des parts de marché au pays. Ces banques définissent les règles dans le monde des prêts. Elles donnent le ton – et pratiquement tout entrepreneur canadien qui souhaite faire un emprunt commercial doit se mettre à leur diapason. 

En quoi cela complique-t-il l’obtention d’un prêt? C’est que les banques du Canada cherchent à maximiser leurs profits en prenant un minimum de risques.

Si vous faites une demande d’emprunt, elles voudront examiner votre historique de transactions – en particulier votre flux de trésorerie par rapport à vos besoins en fonds de roulement – et sont très peu enclines à prendre des risques pour des entreprises qui n’ont pas d’antécédents de crédit.

« Si vous êtes une jeune entreprise qui demande des fonds à une banque de l’annexe I, en général, celle-ci exigera un deux pour un », explique Luc Fournier, vice-président régional, Réseaux bancaires, à Exportation et développement Canada (EDC), qui travaille depuis 10 ans dans le secteur canadien des services bancaires aux entreprises. « La banque vous dira “montrez-moi que vous avez 2 $ et je vous prêterai 1 $”, ce qui va à l’encontre du principe même de l’emprunt. » 

Mais ce ne sont pas là les seuls défis. La plupart des emprunteurs potentiels devront fournir leurs états financiers des trois dernières années, voire plus, pour qu’on daigne considérer leur demande. En résumé, si vous êtes nouveau sur le marché – peu importe que votre idée soit géniale, que votre plan d’affaires soit rigoureux et que vos projections soient solides – les grandes banques ne seront pas là pour répondre à tous vos besoins.

Au Canada, les entrepreneurs doivent engendrer eux-mêmes un flux de trésorerie entièrement viable avant de pouvoir songer à emprunter à l’aide des méthodes traditionnelles. Pendant vos trois premières années d’exploitation, vous devrez donc faire preuve d’ingéniosité pour obtenir des fonds. 

La bonne nouvelle, c’est qu’il existe une foule d’autres façons d’accéder à de l’argent. Mais trouver la solution – et le taux – qui convient à vos besoins requiert quelques efforts. 

Heureusement pour vous, EDC s’y connaît bien en financement : un volet fondamental de notre mission est de faire en sorte que les entreprises canadiennes comme la vôtre aient plus facilement accès aux ressources dont elles ont besoin pour croître. 

Mieux vaut y réfléchir à deux fois avant d’emprunter 

Cet article présente en détail tout un éventail de solutions pour les entreprises canadiennes qui, comme la vôtre, ont besoin de capitaux, mais n’arrivent pas à en obtenir par les canaux traditionnels. M. Fournier exhorte cependant les entrepreneurs à repousser autant que possible le financement par emprunt dans leur planification. Bref, n’empruntez pas si ce n’est pas absolument nécessaire. 

Il fournit pour cela deux raisons : 

• Les taux d’intérêt sont déterminés par la banque centrale du Canada et vous ne pouvez pas contrôler le coût d’emprunt. Par exemple, votre prêteur pourrait vous informer demain matin d’une hausse de 1 % du taux d’intérêt de votre marge de crédit. Cette soudaine augmentation pourrait avoir une incidence majeure sur vos résultats financiers, et est littéralement hors de votre contrôle. 
• La concurrence de plus en plus vive au sein du marché mondial entraîne une baisse des prix dans de nombreux secteurs et, par le fait même, une réduction des marges bénéficiaires. « Si d’un côté le coût d’emprunt augmente et que, de l’autre, vos marges s’amincissent alors que vous percez de nouveaux marchés, vous risquez la catastrophe, prévient M. Fournier. » 

Alors, comment accéder à des fonds sans contracter une dette? « Il y a l’investissement en capital, le capital de risque, les prêteurs non traditionnels – pensez technologies financières – ou les investisseurs providentiels. Pour se lancer, le financement par actions est parfois la solution la plus simple, ajoute M. Fournier. »

Prévoir ses flux de trésorerie 

Assurez-vous de bien comprendre les flux de trésorerie de votre entreprise pour savoir pendant combien de temps vos fonds vous permettent de fonctionner et pouvoir vous préparer au pire. Il arrive trop souvent que les entreprises se concentrent sur leurs activités quotidiennes en oubliant de planifier à moyen ou à long terme. En cas de catastrophe, elles se retrouvent alors sans plan d’urgence. Par ailleurs, pour demander un prêt, vous devez savoir combien d’argent il vous faut. 

La tâche peut paraître décourageante. Heureusement, il existe des outils pour vous aider. Les prévisions financières comportent cinq éléments de base : 

1. Les prévisions de ventes : une description détaillée de votre volume de ventes prévu pour une période donnée, avec les sources de revenus, les coûts pour l’entreprise et les marges brutes. 
2. Le budget des dépenses : la liste de vos coûts fixes et variables. En déduisant ces coûts de la marge brute, vous obtenez votre bénéfice d’exploitation. Soustrayez à celui-ci vos dettes, vos impôts et vos charges d’exploitation, et vous obtenez votre résultat net. 
3. L’état des résultats : ce document présente vos dépenses et vos revenus, ainsi que vos pertes et vos gains. 
4. L’état des flux de trésorerie : le détail des entrées et des sorties d’argent de votre entreprise. Un outil particulièrement important pour prouver votre solvabilité. 
5. Le bilan : la valeur nette de votre entreprise (ses capitaux propres, ses actifs et ses dettes). 

Établir des prévisions est crucial pour toute entreprise, en plus d’être la première étape essentielle pour accéder à plus de fonds. Consultez notre guide gratuit sur les prévisions financières pour en savoir plus à ce sujet. 

Subventions gouvernementales : obtenir de l’argent gratuitement 

Le gouvernement fédéral canadien propose des programmes de financement destinés à soutenir les petites entreprises comme la vôtre.

Prêteurs non traditionnels : sortir des sentiers battus 

Le terme « prêteur non traditionnel » désigne habituellement un établissement financier qui n’offre pas toute la gamme de services qu’offre une banque de l’annexe I, mais qui peut prêter de l’argent à votre entreprise. Ce genre de prêt peut prendre différentes formes : 

• Financement d’équipement : un crédit garanti par des biens physiques appartenant à votre entreprise, comme de la machinerie. 
• Prêt à terme : un crédit à court terme offrant un accès stable à du financement. 
• Prêt entre pairs : un prêt direct d’un investisseur à un emprunteur, qui se fait sur un « marché de prêts » en ligne. 
• Prêt de la Banque de développement du Canada (BDC) : à titre de société d’État, BDC offre plusieurs programmes, y compris les prêts Xpansion, pour aider les petites entreprises à accéder à des fonds essentiels. (Voir plus bas.) 
• Prêt d’Industrie Canada : ce ministère du gouvernement fédéral peut faire le pont entre les institutions financières et les petites entreprises pour aider celles-ci à obtenir des prêts plus facilement. 

L’affacturage : une rentrée d’argent rapide, mais coûteuse 

L’« affacturage » désigne l’opération par laquelle une entreprise cède ses créances à un établissement de crédit spécialisé qui se charge de leur recouvrement. Autrement dit, si votre entreprise attend une importante rentrée d’argent l’année prochaine, mais qu’elle a besoin de liquidités dans les jours qui viennent, l’affacturage pourrait être la solution. 

Nous sommes là pour vous 

Gérer une petite entreprise n’est jamais de tout repos, même en temps normal – et rien n’est normal ces temps-ci. Il s’agit d’un contexte sans précédent pour les entreprises canadiennes. Devoir trouver du financement dans une telle période peut paraître accablant. 

Mais vous n’êtes pas seuls. Si vous cherchez à obtenir des fonds pour votre entreprise, vous vous approchez déjà du but en lisant cet article. Vous trouverez ci-dessous des liens utiles pour chacun des sujets abordés. Ces liens mènent à des ressources fiables qui vous aideront à prendre des décisions éclairées quant aux options de financement qui s’offrent à vous. 

Et nous pouvons en faire beaucoup plus pour vous. Inscrivez-vous gratuitement à MonEDC pour obtenir des conseils d’expert et des renseignements utiles sur les meilleures façons de développer vos activités. L’abonnement à MonEDC vous permet de : 

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